重大疾病不能理赔,真的是传说中的保险公司

说起保险，很多人都有一种鄙夷嫌弃的态度，认为在中国最不保险的产品就是保险产品。同时，大家也会经常听到一些江湖传闻，例如“买保险时简单，理赔时就会找各种理由不给赔付”等等。那么真的是这样的吗？接下来，我们就一起研究一下这些令人“闻风丧胆”的保险产品。在我们的调研中发现，购买保险产品的朋友大多数考虑的是重大疾病保险，其主要原因是现在工作、生活、社会等各种压力越来越大、重大疾病发病率也越来越年轻化，所以还是想多做一些预算，来应对未来的一些未知风险。因此，在身边朋友或者亲戚的介绍下就买了一份重疾险。那么对于重疾险的理解他们了解多少呢？网友A：我买的是XXX重大疾病，有80种，额度20万，至于都管什么也不太清楚。网友B：我买的是返本型重大疾病险，种，只要得重疾就给50万，可以去救命。网友C：我买的有种重大疾病，只要得重疾了就给30万，但是我也不知道有什么重疾，只知道有癌症。由此可见，大部分朋友在购买保险前后对于重大疾病并没有深入的了解，知道最多的可能就是重大疾病需要很多的治疗费，所以提前买份重疾险，以防万一。想法是好的，但是如果不真正的学习一下保险知识，将来理赔时也是个麻烦事，所谓的“得了重大疾病，保险却不赔”的情况可能真会发生。首先，各位朋友需要知道的一点是：我国银保监会规定的重大疾病种类一共有25种，也就是官方种类，并对其进行了相关的定义和解释(其实这25种疾病就已经包括了大约90%以上的常见重疾了)。只要投保时符合条件，并且发病后满足官方对疾病的定义，就可以申请重大疾病理赔。这些跟保险公司是没有关系的，因为重医院的专科医生来鉴定的，并非保险公司。而专科医生应当同时满足以下四项资格条件：(1)具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》；(2)具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册；(3)具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》；(4)医院的相应科室从事临床工作三年以上。所以，这个重大疾病的诊断还是比较权威的。其次，我们来看一个具体重疾案例，大家就知道该怎么去分析自己的保单了(没事的时候一定要多看看保单，并不是买完了就没事了)。如果你了解多一点就会发现，每家保险公司的重疾险第一位都是一个叫做“恶性肿瘤”的疾病，发生率几乎能占到所有重疾发生率的95%，这也是我们俗称的癌症。因此，很多业务员都会跟我们说：只要得癌症，就会赔付多少钱。真的是这样吗？请各位朋友默默地拿出自己家的保单，跟张老师一起来学习一下(每家公司对于恶性肿瘤的定义都是一样的)。恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。由此，大家可以看到，对于癌症的诊断，是有明确的要求的，并不医院随便说说便能定论的。同时也有明确说明，下列疾病不在保障范围内：(1)原位癌；(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；(4)皮肤癌；(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。其中，原位癌、皮肤癌很多都已经被列入到了轻度重疾里，虽然不能按照重大疾病来赔，但是可以额外赔付一笔轻度重疾，按照市场上目前行业特点来看，轻度重疾的额度一般是重大疾病额度的30%，所以也是不错的。但是，也有的朋友就问了，第二条都已经是白血病了，怎么还不能赔付呢？那我们就得看看这个相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病到底是怎么回事。首先我们对Binet分期方案A期程度做一个了解。Binet分期是年国际慢性淋巴细胞白血病工作会议提出的Binet分类标准，用于衡量癌症扩散的程度，目前在欧洲国家广泛应用。Binet分期系统是根据区域淋巴结肿大的范围及血象情况将病情分为A、B、C三期，如下图所示：从图中我们可以看到，A期的白血病生存期一般都超过10年，属于低危情况，所以算不上重大疾病的程度，因此相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病被排除在各家保险公司的保障范围之外。通过上述分析，我们可以发现，并不是我们自己认为这个病已经很重了，需要花很多很多钱来治疗了，那就属于所谓的重大疾病。最典型的例子就是，某人患了脑出血，家人一看太严重了，应该是重大疾病了，赶紧就去找保险公司理赔，结果被拒赔了，于是就说“保险就是骗人的，都快死人了也不赔”，等等。其实，有些疾病能不能赔、什么程度能赔这些不是保险公司自己说了算的，而是都有相关规定的。如果某个人的疾病符合国家或者国际社会对于重大疾病的概括而保险公司真的不想赔，那么大可以放心的与保险公司打官司。所以，为了我们以后的风险防范，大家还是要对我们国家的商业保险有一个正确的认识才好，不要听谁说某某保险好就一溜烟跑去买，也不要听谁说保险是骗人的就避而远之，毕竟将来出事了还的是自己扛。最后说一点，保险是一份法律合同，各位朋友在选择时一定要仔细研究之后再买，毕竟现在信息如此发达，信息的透明度也很高。接下来，本头条号将会陆续对各种常见的重大疾病做一个具体的分析，大家可以多